Ik moet het u niet vertellen, u merkt het immers steeds wanneer u uw spaarboekje nakijkt: lage rente of zelfs negatieve rente is of wordt ons deel.
Het spaarboekje of de spaarrekening maar ook termijnrekeningen, kasbons, enz. zijn niet meer de instrumenten waarmee u op het einde van het jaar een mooie intrest kan ontvangen. De rente zit immers al jaren in een berenmarkt (voor wie niet vertrouwd is met beleggersjargon: een berenmarkt is een dalende markt).
De tijden dat met het eenvoudig aanhouden van uw centen op spaarboekjes nog 4 tot 6% – en zelfs veel hoger nog – rente te vergaren viel liggen al heel lang achter ons. Het ziet er trouwens niet naar uit dat deze tijden snel terug zullen komen. Lage rente of negatieve rente zelfs is wat we krijgen.
0,11%, if you are lucky
Nul komma elf procent, dat is wat u vandaag nog mag verwachten aan intrest wanneer u een jaar lang uw spaarcenten op een gereglementeerd spaarboekje laat staan in België. En dan heeft u nog geluk. U heeft dan immers een gereglementeerd spaarboekje in België. Banken in België zijn immers bij wet verplicht om minimaal 0,01% basisrente en 0,10% getrouwheidspremie (samen 0,11%) uit te keren. Buiten België geldt deze verplichting niet.
Daarenboven kan u ook in België een niet gereglementeerd spaarboekje aanhouden. Hierop bestaat voor de bank evenwel niet de verplichting om minimaal 0,11% rente uit te keren.
Als u een gereglementeerd spaarboekje heeft moet u uw spaarcenten een volledig jaar op dat boekje parkeren, zo niet moet u genoegen nemen met 0,01% basisrente. Slaagt u erin een jaar lang uw spaarcenten ongemoeid te laten dan heeft alweer geluk. Voor de derde maal al intussen. U kan uw spaargeld minstens een jaar lang missen, u heeft een Belgisch spaarboekje en het is dan nog eentje van de gereglementeerde versie. Wat heeft u geluk zeg, de lotto winnen is er niets tegen? .
Het hongerige beest
Ik maak er nu wel een grapje van want uiteraard heeft niemand van ons geluk, zelfs niet als we bij een bank zouden sparen die zelfs nog iets meer rente geeft dan die 0,11%. Er bestaat immers nog zoiets als inflatie.
Inflatie is wat ik noem een ‘altijd hongerig beest’. Inflatie is de ontwaarding van onze centen. Het leven wordt duurder hoor je de mensen vaak zeggen. Gelijk hebben ze. Het leven wordt eigenlijk zo goed als altijd duurder. Hoe zeldzaam zie je eens een product of dienst goedkoper worden. Doorgaans worden producten gewoon beetje bij beetje duurder.
Soms zijn er eens (korte) perioden van deflatie. Perioden waarin het leven dus iets goedkoper is geworden maar meestal is het hongerige beest zeer actief. Momenteel schommelt de inflatie in ons land zo rond 0,5% maar de voorbije jaren en ook eerder dit jaar lag de inflatie gemiddeld rond 2%.
Doen we snel een rekensommetje? We hadden al de 0,11% rente om je spaarcenten een jaar lang te laten staan op het gereglementeerde spaarboekje. Trekken we daar de 2% gemiddelde inflatie op jaarbasis van af en … BINGO … u snapt het al: we gaan er jaarlijks dus 1,89% op achteruit !
En dat is nog maar gerekend met de officiële inflatie. De kans dat de werkelijke inflatie nog heel wat hoger ligt is dan ook zeer reëel.
Sparen en beleggen…
… zijn twee verschillende zaken.
Sparen, als in sparen op spaarrekeningen en andere spaarinstrumenten met lager risico, mag dan wel niet veel rente meer in het laadje brengen, toch blijft dit zeer nuttig.
Sparen heeft immers niets te maken met de hoeveelheid rente of intrest die u krijgt. Eigenlijk is sparen niets meer of minder dan een deel van uw inkomen opzij zetten voor later. We souperen dus niet ons geheel maand- of jaarinkomen op maar houden er een deeltje van aan op bijvoorbeeld een spaarboekje. Later kunnen we met die gespaarde centen dan eventueel een wat grotere aankoop financieren of we hebben gewoon een buffer tegen moeilijkere tijden achter de hand. Onze gespaarde centen kunnen uiteraard ook dienen om kinderen, kleinkinderen of eender wie een duwtje mee in de rug te geven of om tal van andere zaken mee te doen.
______________________________
Rendement Plus Tip:
Zet bij het begin van de maand het bedrag dat je wil sparen op je spaarboekje. De rest van je maandinkomen kan je dan spenderen. Doe het dus niet omgekeerd want zo loop je het risico dat er op het einde van de maand niets meer over is om te sparen.
______________________________
Beleggen daarentegen is actief (hoewel het ook kan op een passieve manier) op zoek gaan naar een hoger rendement. Dat kan een hoger rendement zijn dan wat het rendement op een spaarboekje is of een hoger rendement dan de inflatie of dat kan een hoger rendement zijn t.o.v. een bepaalde benchmark (referentiepunt, referentie-index).
Beleggen doe je dus vaak met spaarcenten maar strikt genomen is het niet sparen. Wie belegt neemt immers ook een groter risico en kan geheel of gedeeltelijk zijn ingezette spaarcenten verliezen. Wie belegt is nooit zeker van zijn eindrendement. Het kan positief of negatief zijn.
Laat ons zeggen dat beleggen net hetzelfde is als pakweg een nieuwe auto kopen: je doet dat met eerder gespaarde centen. De eerder gespaarde centen worden nu echter gebruikt om te beleggen en niet om iets mee te kopen of voor andere doeleinden. Het doel is uiteraard wel minstens het ingezette kapitaal (de eerder bij elkaar gespaarde centen) te behouden en liefst er een mooi rendement op te scoren. Wie het verstandig (risico beperkend) aanpakt kan daar moeiteloos in slagen.
Lage rente wordt negatieve rente: joepie !
Veel mensen heb ik bij het aanschouwen van de lage rente nog niet horen juichen, laat staan vreugdekreten als joepie horen uitroepen. Terecht want zeer plezant is dat niet. Meer nog, lage rente wordt negatieve rente. Wat zeg ik: is negatieve rente.
We zagen al dat rekening houdend met inflatie de werkelijke rente al negatief is. Laat ik inflatie echter buiten beschouwing en kijken we even rond ons heen dan merk je snel dat de trend naar negatieve spaarrente reeds een tijdje is ingezet.
U leest het goed: in plaats van een rente te krijgen om uw spaarcenten een jaar lang weg te zetten bij uw bank zal u daarvoor rente moeten betalen. U gelooft mij niet? Wel, we gaan even naar Denemarken. Jyske is een Deense bank. Sinds september 2019 werkt deze bank met negatieve rentevoeten voor hun rijkere klanten. Deze klanten dienen dus rente te betalen op hun spaarcenten.
Maar dichter bij huis is het ook al prijs. Ik sprak hierboven al dat u geluk heeft als u op het gereglementeerde spaarboekje spaart want de Belgische private bank Puilaetco Dewaay rekent hun klanten ook reeds negatieve intrest aan op hun niet-gereglementeerde spaar- of zichtrekeningen. Beetje bij beetje worden we geleidelijk aan richting negatieve intrest geduwd. Men maakt er ons zo beetje bij beetje aan gewoon zodat we niet of nauwelijks zouden protesteren.
Toch hebben we dus geluk dat in België het systeem van gereglementeerd spaarboekje bestaat, maar hoelang nog? De bankensector is uiteraard vragende partij om de minimaal gewaarborgde rente te zien verdwijnen. Het is echter niet dat banken ons dat beetje intrest niet gunnen, in tegendeel. Ze krijgen zelf een negatieve rente (momenteel ongeveer -0,50%) aangerekend door de Europese centrale bank voor het aanhouden van het geld van hun klanten bij die instelling. U begrijpt meteen dat dit geen houdbare situatie is. Wanneer dit te lang blijft aanhouden zal de gewaarborgde minimumrente van 0,11% moeten afgeschaft worden of toch minstens nog verlaagd worden.
Vastgoed als alternatief
Toch is die lage rente – en meer en meer ook de negatieve rente – niet alleen kommer en kwel. Je kan er zelfs uw voordeel mee doen. Er zijn enkele vluchtwegen. Ik noem er twee, vastgoed en beleggen in aandelen op de beurs.
Lage rente betekent immers ook lage rente op leningen. De vastgoedsector boomt nog steeds. Logisch want veel mensen kunnen nu een eigen huis kopen omdat de af te lossen rente (zeg maar de meerkost voor ontlenen) zeer laag is tot soms zelfs verwaarloosbaar. Een huis, appartement of bouwgrond ligt nu binnen meer mensen hun bereik.
Mensen die het iets breder hebben kunnen nu zelfs een iets grotere woning aanschaffen of eentje op een wat duurdere locatie waar dat vroeger voor hen niet weggelegd zou geweest zijn. Eventueel is zelfs een tweede woning of appartement om dan te verhuren binnen bereik.
De rente is zo laag dat er nu zelfs enkele zeldzame uitzonderingen die kunnen ontlenen aan een quasi nul-rentevoet of zelfs aan negatieve rente.
Geld krijgen om te lenen is natuurlijk voor zo goed als geen enkele particulier weggelegd maar overheden ontlenen wel al geruime tijd aan negatieve rentevoeten. Voor hen is de negatieve rente een zegen want ze kunnen zo hun immense schulden beter onder controle houden of zelfs wat sneller doen dalen.
Maar terug naar de voordelen voor ons, gewone stervelingen.
Beleggen op de beurs
Niet enkel vastgoed is dus meer dan vroeger binnen het bereik van meer mensen, ook de prijzen van vastgoed stijgen nog steeds. Dat is dan weliswaar een nadeel voor de koper maar voor de bezitter van vastgoed is dat mooi meegenomen.
Ook voor ons als belegger is de lage en negatieve rente een zegen. Negatieve rente is immers niets meer dan een lage rente die nog lager ging. Maar lage rente is steeds een goede omgeving waarin beurzen floreren.
Hoge rente of te langdurig en te sterk stijgende rente zet vroeg of laat een rem op de economie en bijgevolg op de stijgende beurskoersen met dalende beurzen als gevolg. De rente is al jaren dalend en zelfs nu we met negatieve rente te kampen hebben blijft deze trend zich nog steeds aanhouden. De beurzen blijven het dan ook goed doen.
Beleggen op de beurs is en blijft dan ook een volwaardig alternatief voor het spaarboekje. Al is het strikt genomen niet sparen, men kan toch zeggen dat beleggen het nieuwe sparen is geworden. Toch is dit een gegeven dat nog niet zo goed in de hoofden van de gemiddelde Belg zit. Wie een hoger rendement nastreeft zal de stap vroeg of laat naar de beurs toch moeten durven zetten.
Waarom beleggen op de beurs zo dicht bij sparen op een spaarrekening ligt is te wijten aan 2 punten:
1. Na verkoop van uw aandelen is het geld zeer snel terug beschikbaar (net als bij een spaarboekje het geld snel beschikbaar is)
2. Je kan iedere som beleggen, groot of klein. Ook uw spaarboekje kan je laten aangroeien met grote of kleine sommen. Wie bv. in vastgoed wil beleggen moet meteen een behoorlijk grote som weten op te hoesten. Vandaar dat de stap naar beleggen sneller gezet kan worden.
Het kan anders
!!Opgelet: Beleggen houdt risico’s in. Zeer grote zelfs. Je kan een gedeelte of zelfs volledig uw geïnvesteerde centen verliezen als u halsoverkop en zonder enige kennis ter zake gaat beleggen.
Wie succesvol wil beleggen dient oog te hebben voor de risico’s en dient deze zo beperkt mogelijk te houden. Dat dit mogelijk is bewijs ik nu reeds meer dan 10 jaar (sinds 2009) met onze Rendement Plus portefeuille. Hiermee beleg ik op een rustige, van risico’s bewuste manier en scoor ik met onze portefeuilles dan ook een rustig maar gestaag groeiend rendement. U kan onze resultaten steeds terugvinden op de homepage van deze site. Ook in de diverse jaaroverzicht-artikels waarin ik beschrijf hoe het onze portefeuilles in de voorafgaande jaren is vergaan zal u meer info vinden. U kan de desbetreffende artikels terugvinden in onze blog onder de titels ‘jaarresultaten’.
Ik geef enkele punten mee om aan te tonen hoe de Rendement Plus portefeuilles rustig gegroeid zijn:
- Al onze Rendement Plus portefeuilles staan op het moment van schrijven op een positief rendement tussen +18% en maar liefst +73%.
- In de 11 voorbije jaren dat k deze portefeuille aanhield kenden al de portefeuilles samen slechts 3 verliesjaren.
- In die 3 verliesjaren kon ik het totale verlies beperkt houden tot maximaal -3,97%
- Het totale rendement van al de R+ portefeuilles samen is intussen rustig opgelopen tot +49,68%.
- Daarenboven houden deze rendementen rekening met de beurskosten en -taksen. Het zijn dus geen opgesmukte maar waarheidsgetrouwe rendementen. Bij R+ hou ik niet van vals voorgestelde rendementen. Een belegger dient echte rendementen voorgeschoteld te krijgen om valse en niet realistische verwachtingen uit te sluiten.
Hoe realiseerde ik deze bovenstaande feiten? Heel eenvoudig: door verschillende elementen van risicobeperking in mijn beleggingsmethode in te lassen.
Het mooie is dat u het ook kan leren want eigenlijk is dit allemaal niet zo moeilijk.
Veiliger beleggen is als leren rijden op de fiets. Eens je het kan verleer je het nooit meer. Alleen moet de wil er zijn om het te leren. Onder meer door hoge(re) rente op spaarboekjes hebben velen van ons nagelaten te leren beleggen, laat staan te leren veiliger beleggen.
Beleg veilig en geniet van het rendement. Het is al jaren mijn slogan. En zoals ik al schreef: je kan dit aanleren. Ga voor veiliger beleggen en leer het nooit meer af. Meer info vind je hierover op deze volledige website en wie van start wil gaan kan dan hier.
Veel succes!
Tot een volgend artikel,
Geert
